Vous ne connaissez rien à l’assurance vie ?
Ça va changer

Pensée au départ pour mettre ses proches à l’abri du besoin, l’assurance vie est devenue l’un des produits d’épargne préféré des Français. Logique : elle est souple, efficace, sans plafond, fiscalement intéressante, et on peut en ouvrir autant qu’on veut. Puisqu’elle gagne à être connue, faisons les présentations.

Souscrire maintenant

10 choses à savoir sur l’assurance vie

1
Vous pouvez en profiter de votre vivant

Vous confondez « assurance vie » et « assurance décès » ? On vous comprend, leurs noms se ressemblent. Mais vous allez voir, rien à voir (ou presque).

L’assurance vie est avant tout un produit d’épargne. L’argent que vous y placez, vous pouvez en profiter de votre vivant. Alors que l’argent versé sur une assurance décès ne peut être débloqué qu’à votre mort, pour être reversé à vos proches.

Alors pourquoi la confusion assurance vie/assurance décès ? Sans doute parce que l’assurance vie est aussi un outil de transmission. En cas de décès (on ne vous le souhaite pas), l’argent de votre assurance vie appelé « capital décès » sera reversé aux personnes que vous avez désignées comme « bénéficiaires ». Et avec des avantages fiscaux, s’il vous plaît.

2
Votre épargne n’est pas bloquée

Là, vous vous dites peut-être « Je croyais qu’il fallait attendre 8 ans avant de pouvoir retirer ? ». Eh non. Vous pouvez effectuer des retraits (appelés «  rachats ») à tout moment et sans frais, dans un délai d’une semaine à deux mois maximum selon les assureurs, à compter de la réception des pièces nécessaires.

On parle de « rachat partiel » quand vous retirez une partie de votre épargne seulement et de « rachat total » si vous retirez la totalité. Le rachat partiel ne met pas fin à votre contrat, le rachat total, si.

L’astuce, c’est que plus vous attendez avant d’effectuer un « rachat », moins vos « plus-values » (les intérêts, en quelque sorte) seront imposées. La fiscalité commence à devenir intéressante à partir de 4 ans et encore plus à partir de 8 ans. D’où peut-être le fameux mythe du « Mon argent va être bloqué 8 ans ».

3
Ça n’est pas forcément plus risqué qu’un livret (en fait, c’est vous qui choisissez)

Certains pensent que l’assurance vie est un produit totalement sans risque. D’autres, que c’est aussi risqué qu’investir en bourse. Et tout le monde a un peu raison. En fait, tout dépend sur quels supports vous investissez votre épargne.

Il en existe principalement deux types, que vous pouvez d’ailleurs panacher :

Pas du tout risqués : les fonds en euros

Le capital que vous y placez est garanti. Traduction : le fonds en euros est une valeur refuge permettant de prémunir votre épargne face aux aléas des marchés financiers.

D’un peu à très risqués : les supports en unités de compte

Aussi appelés OPC (Organismes de Placement Collectif), ils comportent un risque mais sont potentiellement plus rentables à long terme. Quand vous investissez sur ce type de support, vous épargnez en fait sur un panier investi en bourse (composé d’actions, d’obligations …). Leur contenu est sélectionné et géré activement par des experts : les sociétés de gestion. Leur valeur peut fluctuer et vous n’êtes pas sûr de récupérer l’argent que vous placez.

Différents contrats peuvent vous être proposés sur le marché. N’hésitez pas à vous renseigner davantage avant de souscrire !

Et si l’assureur fait faillite ?

Scénario très peu probable, mais on nous pose souvent la question. En cas de faillite, les sommes versées pour l’ensemble de vos contrats souscrits chez votre assureur sont garanties à hauteur de 70 000€. Vous savez tout !

4
Vous n’êtes pas obligé de tout gérer vous-même

Choisir sur quels supports investir au départ (« allocation »), modifier cette répartition (« arbitrages ») si le contexte l’exige ou si votre situation évolue… Tout ça demande du temps et des connaissances. C’est pourquoi la plupart des assureurs vous donnent le choix entre différents « modes de gestion ».

La gestion libre : la plus autonome

C’est vous qui choisissez sur quoi investir au départ et vous qui faites évoluer ces investissements.

La gestion profilée : la plus pré-calibrée

L’assureur ou la banque vous recommande comment répartir votre investissement (actions, obligations, fonds en euros…) en fonction d’un profil déterminé (prudent, équilibré, dynamique, voire offensif).

La gestion à horizon : la plus automatique

Votre investissement est composé et évolue en fonction de votre âge et de votre profil, et de façon automatique. Plus vous vieillissez, moins l’investissement prend de risque.

La gestion sous mandat ou gestion pilotée : la plus prestigieuse et la plus déléguée

Conseillé par des experts (sociétés de gestion, banques privées), l’assureur compose et gère votre investissement en fonction du profil de risque défini avec vous. Autrefois réservée aux gros portefeuilles, elle est bien plus accessible aujourd’hui.

Enfin un questionnaire qui sert vraiment (si si) :

Avant de souscrire, vous devrez remplir un questionnaire appelé « Profil investisseur » portant sur votre appétence au risque, vos besoins et votre situation. C’est même une obligation légale. Vous y découvrirez votre profil de risque (prudent ? Dynamique ? Entre les deux ?) et la répartition entre fonds en euros et unités de compte recommandée pour votre contrat. Il est fait dans votre intérêt, pour vous sensibiliser aux risques et éviter les dérives.

5
Épargner, préparer votre retraite, transmettre… C’est un vrai produit-couteau suisse

Vous pouvez souscrire autant d’assurances vie que vous le voulez (si vous le pouvez, bien sûr), sans plafond. En fait, vous pouvez même en avoir autant que vous avez de projets…

Pour épargner, même à court terme

Même à court/moyen terme, l’assurance vie n’a rien à envier aux livrets (surtout dans les banques en ligne, où les frais sont réduits). Et comme vous pouvez utiliser votre épargne à tout moment, votre projet de tour d’Europe en vélo, c’est peut-être avec elle que vous le financerez.

Pour préparer votre retraite

Parce que c’est moins contraignant que d’autres produits d’épargne-retraite. Vous pourrez retirer toute votre épargne ou juste un peu, et donc compléter votre retraite à votre rythme. Autre option : transformer votre épargne en « rente viagère », versée à vie à partir de l’âge de votre choix (cette option est irréversible).

Plus tôt vous commencez, mieux c’est

Pour profiter pleinement des avantages fiscaux de l’assurance vie le moment venu, commencez à épargner dès maintenant, même de petits montants. Mieux : faites-le automatiquement. On appelle ça des « Versements Libres Programmés ».

Pour préparer votre succession

Parce que vous pouvez transmettre votre capital-décès à qui vous voulez en cas de décès. Même à votre meilleur(e) ami(e). Et aussi parce qu’une assurance vie n’a pas de plafond, et beaucoup d’avantages fiscaux notamment pour préparer la transmission de votre patrimoine.

Pour emprunter sans se ruiner

Assez peu connue, l’« avance » vous permet d’emprunter généralement jusqu’à 60% de votre épargne sans toucher à votre capital (donc à vos intérêts) et sans fiscalité. Vous aurez des intérêts à rembourser, mais ça reste souvent plus intéressant qu’un crédit conso… Notez que pendant la durée de l’avance, certaines opérations seront limitées (ex : rachats, arbitrages).

Et même pour décrocher un crédit immo

Pas très connu non plus, le « nantissement » peut constituer une garantie pratique et économique dans les dossiers de crédit immobilier. Votre épargne continuera à travailler, mais si vous décédez avant la fin de votre crédit immobilier, c’est à la banque qu’elle reviendra en priorité, et non à vos bénéficiaires. D’autre part, pendant la durée du nantissement, vous ne pourrez plus effectuer certaines opérations, comme les rachats. Renseignez-vous auprès de votre banque et de votre assureur pour connaître les modalités de ces deux solutions !

6
Plus vous ouvrez votre contrat tôt, plus vous y gagnez côté fiscalité

L’argent que vous placez n’est pas imposé, mais vos gains («  plus-values »), si. Il y a d’une part des « prélèvements sociaux » (15,5% au 01/01/2016) prélevés annuellement pour le fonds en euros, et d’autre part une fiscalité un peu spéciale, qui a la particularité de baisser avec le temps.

Plus votre contrat est ancien, moins vous serez imposé quand vous retirerez votre argent. Mieux vaut donc souscrire votre assurance vie le plus tôt possible, même si vous avez peu à placer au départ.

L’impôt sur les plus-values est généralement proportionnel à la somme que vous rachetez. Exemple : si vous récupérez 30% de votre contrat, vous devriez être imposé uniquement sur environ 30% des plus-values reçues depuis le début de votre assurance vie.

Dis-moi comment tu déclares, je te dirai si tu y gagnes :

Soit vous demandez le « Prélèvement Forfaitaire Libératoire » et vous n’aurez rien à faire, l’impôt sera automatiquement déduit. Soit vous intégrez vos plus-values à vos revenus au moment de votre déclaration d’impôts. Si votre taux d’imposition est plus bas que le taux du PFL, ça se tente…

L’imposition de vos plus-values, version Prélèvement Forfaitaire Libératoire : (hors prélèvements sociaux)

Imposition

C’est au bout de 8 ans que la fiscalité est la plus intéressante, avec un abattement de 4600€ annuel sur vos plus-values pour une personne seule (9200€ pour un couple soumis à l’imposition commune). Au-delà, vos gains sont imposés au taux de 7,5%. L’abattement vous sera restitué sous forme de crédit d’impôt l’année fiscale suivante.

L’imposition de vos plus-values, version Intégration des gains à la déclaration de revenus (hors prélèvements sociaux)

Imposition

(1) Imposition en fonction de votre situation personnelle, au barème progressif de l’impôt sur le revenu.

(2) Après abattement des 4600€ sur les intérêts pour une personne seule (9200€ pour un couple soumis à l’imposition commune). Imposition en fonction de votre situation personnelle, au barème progressif de l’impôt sur le revenu.

À partir de 8 ans, les avantages fiscaux sont à leur maximum et vous bénéficiez en plus d’abattements intéressants : une partie de vos gains est entièrement exonérée d’impôts.Seul l’éventuel excédent après abattement est intégré au barème de l’impôt sur le revenu.

7
Si votre but, c’est la transmission, versez le plus possible avant vos 70 ans

Depuis 2007, si le bénéficiaire de votre contrat est votre conjoint(e) ou votre partenaire de PACS, pas trop de question à se poser : aucun droit de succession à payer, que vous ayez alimenté votre contrat avant ou après vos 70 ans, et quel que soit le montant transmis.

Pour les autres bénéficiaires, la fiscalité est plus intéressante sur les versements effectués avant vos 70 ans. L’assurance vie : quasiment le seul « avant/après » où l’avant est mieux que l’après.

Dans les deux cas, des prélèvements sociaux seront aussi appliqués avant transmission à vos bénéficiaires.

L’imposition des sommes versées avant vs après vos 70 ans pour les bénéficiaires autres que conjoint-e/pacsé-e (hors prélèvements sociaux, fiscalité en vigueur à ce jour, susceptible d’évolution)

Pour les sommes versées avant 70 ans par bénéficiaire et tous contrats confondus

Épargne atteinte au jour du décès (plus-values incluses)Imposition
Au-delà de 852 500€31,25 %
De 152 500€ à 852 500€20 %
De 0€ à 152 500€0 %

Pour les sommes versées après 70 ans, tous bénéficiaires et contrats confondus

Sommes versées (plus-values exonérées)Imposition
Au-delà de 30 500€Variable selon votre lien de parenté avec le bénéficiaire
De 0€ à 30 500€0 %
8
Malgré son nom austère, soignez votre clause bénéficiaire

Vous êtes libre de choisir à qui reviendra le capital de votre assurance vie si vous décédez, alors autant ne pas passer à côté de cette possibilité. Vos « bénéficiaires », c’est dans la « clause bénéficiaire » de votre contrat que vous allez les désigner. Vous aurez le choix entre utiliser la clause « standard » figurant dans votre contrat, ou la personnaliser.

Quelques conseils pour une rédaction aux petits oignons :

  • Vous pouvez désigner autant de bénéficiaires que vous le voulez, dans l’ordre que vous voulez
  • En désigner plusieurs de rang différent est même recommandé, au cas où l’un d’eux décèderait (ex : à votre épouse, à défaut à vos enfants nés ou à naître…)
  • Si vous désignez plusieurs bénéficiaires, précisez aussi comment vous souhaitez répartir votre capital-décès (ex : 30% à votre neveu, 10% à votre association préférée…)
  • Terminez toujours par « à défaut, mes héritiers » : si vos bénéficiaires désignés ne veulent/peuvent pas récupérer le capital, il sera alors partagé entre tous vos héritiers avec les avantages fiscaux de l’assurance-vie, et non réintégré dans la succession.
  • Vous n’êtes pas obligé de choisir des membres de votre famille comme bénéficiaires
  • Si vous changez d’avis (vous pouvez), pensez à demander un avenant à la clause bénéficiaire et à le transmettre à la banque et l’assureur.
  • Soyez très précis quand vous nommez un bénéficiaire, pour le retrouver plus facilement : nom-prénom, date de naissance, adresse…
  • Ne le désignez pas à la fois par son nom ET sa qualité (ex : « Céline Durand, mon épouse »), car si votre situation change (ex : divorce puis remariage), l’assureur ne saura pas lequel de ces deux éléments privilégier (ex : transmettre à votre ex-femme Céline Durand ? Ou à votre nouvelle épouse ?)
  • Et bien sûr, tenez ces infos à jour !
Informer vos bénéficiaires : le pour et le contre

Pour être sûr que vos bénéficiaires touchent ce qui leur est dû à votre décès, vous pouvez les informer de leur statut. Depuis le 17 décembre 2007, si votre bénéficiaire a accepté sans vous en parler le bénéfice du contrat, vous gardez toute votre marge de manœuvre sur votre contrat. Si en revanche, vous avez officialisé l’acceptation ensemble auprès de votre assureur (ex : par avenant), votre « bénéficiaire acceptant » obtient un « droit de regard  » sur votre contrat. Conséquences : certaines de vos démarches seront limitées. Vous aurez par exemple besoin de son accord pour effectuer des rachats.

9
Frais de dossier, de versement, de gestion… Comparez-les avant de choisir

Qui dit assurance vie, dit frais. Les banques en ligne permettent d’en économiser un certain nombre, mais ils restent un facteur de choix presque aussi important que les rendements potentiels. Comparez bien :

Les frais de dossier

Ce sont les frais associés au traitement de votre dossier à la souscription. Ils sont fixes et plutôt rares, désormais.

Les frais d’entrée et de versement

Ils sont tous les deux liés aux versements que vous effectuez sur votre assurance vie. Les frais d’entrée sont prélevés sur votre tout premier versement, tandis que les frais de versement sont appliqués sur chaque dépôt que vous ferez ensuite, selon un pourcentage défini. Comme les frais de gestion, ce sont des éléments à bien comparer avant de souscrire.

Les frais de gestion et de mandat

Prélevés tous les ans, ils sont proportionnels au montant de votre épargne et rémunèrent l’assureur pour la gestion de votre contrat. Étudiez-les de près, car ils peuvent sérieusement peser dans la balance. Attendez-vous à des frais de gestion différents selon que les sommes sont investies sur des fonds en euros ou des supports en unités de compte.

Les frais d’arbitrage

Ils sont uniquement prélevés quand vous décidez de déplacer une partie de votre épargne d’un support à un autre (« arbitrage »). Selon les contrats, ils peuvent être forfaitaires ou proportionnels au montant de votre arbitrage.

10
Banque, assureur, sociétés de gestion : à chacun son rôle

La banque : quand vous souscrivez une assurance vie auprès d’une banque (au hasard : ING Direct), elle joue le rôle de courtier et de distributeur de votre contrat. D’où par exemple, des conditions et des tarifs négociés.

L’assureur : c’est lui qui gère votre contrat, de la souscription à la clôture. Chez ING Direct, nous avons choisi Generali Vie, n°1 de l’assurance vie sur Internet et filiale de Generali, l’un des leaders de l’assurance internationale.

Les sociétés de gestion : ce sont elles qui créent et gèrent les supports en unités de compte sur lesquels vous pouvez investir. Exemple, dans notre cas : Rothschild et Cie, Fidelity International…

Quelques conseils en résumé :

  • Vous pouvez retirer votre argent à tout moment, mais c’est au bout de 8 ans que la fiscalité est la plus avantageuse
  • Vous pouvez souscrire autant d’assurances vie que vous le voulez/pouvez, sans plafond
  • Profitez de ses avantages pour préparer votre retraite. Plus tôt vous commencez, mieux c’est !
  • Si vous cherchez la sécurité totale, investissez sur des fonds en euros : ce sont les seuls supports 100% garantis
  • Si votre but est la transmission, épargnez le plus possible avant vos 70 ans
  • Rédigez toujours votre clause bénéficiaire avec précision, et tenez-la à jour
  • Au moment de comparer les offres, étudiez de près les frais de gestion, d’entrée, de versement et d’arbitrage

Les termes que vous allez sûrement croiser :

Action :

C’est un titre de propriété correspondant à une fraction du capital d’une société. Il fait de son détenteur, l’actionnaire, l’un des « propriétaires de l’entreprise » Le détenteur d’une action se rémunère soit via les dividendes perçus (distribués ou non sur décision du Conseil d’Administration de la société), soit lors de la revente de l’action lorsque son cours est en hausse. En revanche, si la revente a lieu au moment d’une baisse de sa valeur, il peut y avoir une perte.

Allocation :

C’est en quelque sorte la composition de votre investissement, la répartition de votre épargne sur les différents supports mis à votre disposition. Exemple : 60% sur des fonds en euros sécurisés + 40% sur des supports en unités de compte.

Arbitrage :

On parle d’arbitrage quand la répartition de votre épargne est modifiée. Par exemple désinvestir d’un support pour réinvestir sur un autre.

Avance :

C’est un prêt avec intérêt, consenti par l’assureur, qui vous permet d’emprunter jusqu’à 60 à 80% de votre capital sans toucher à votre épargne et sans fiscalité. Le taux d’emprunt de l’avance est parfois plus intéressant que celui d’un crédit conso. Renseignez-vous auprès de votre banquier ou de votre assureur pour connaître les modalités.

Avenant :

Dans le cadre d’un contrat individuel, lorsque l’assureur propose de revoir les dispositions du contrat initial, il doit dans tous les cas recueillir l’accord de l’assuré (souscripteur). Cet accord est matérialisé par un avenant. L’assuré peut toutefois refuser les modifications proposées. L’assureur doit alors maintenir les conditions de garantie initiales. Un autre type d’avenant existe aussi, qui constate les modifications apportées sur le contrat (ex : changement d’adresse ou de clause bénéficiaire).

Bénéficiaire :

C’est la personne physique ou morale (ex : une association) qui recevra votre capital si vous décédez. L’assurance vie vous permet de choisir librement à qui vous voulez transmettre, et dans des conditions fiscales plus intéressantes qu’une succession classique.

Cliquet (effet de) :

Les intérêts annuels que vous rapportent les fonds en euros vous sont acquis. Ils viennent grossir votre épargne et vous ne pouvez pas les perdre, quel que soit l’état des marchés. C’est ce qu’on appelle l’effet de cliquet.

Date de valeur :

C’est le point de départ des intérêts ou la date de référence utilisée pour déterminer les valeurs des supports en unités de compte. Dans le cas des versements, il s’agit de la date d’investissement sur les supports. Pour les rachats, les arbitrages ou le décès, il s’agit de la date à laquelle des mouvements ont été pris en compte.

Devoir de conseil :

Avant la souscription, les professionnels de l’assurance vie ont l’obligation légale de vous informer sur les caractéristiques du produit et d’orienter vos choix. Dans votre intérêt, ils doivent notamment s’informer de vos objectifs et de votre situation financière, pour déterminer votre profil investisseur. Ce « Devoir de conseil » vaut pendant toute la durée du contrat.

DICI

Le Document d’Information Clé pour l’Investisseur ou « DICI » est mis à votre disposition sur les pages descriptives de chaque unité de compte, ou au moment de votre souscription. Il présente, en quelques pages, toutes les informations à connaître avant d’investir sur une unité de compte.

Fonds en euros :

Le capital que vous y placez est sécurisé. Traduction : le fonds en euros est une valeur refuge permettant de prémunir votre épargne face aux aléas des marchés financiers.

Mode de gestion (libre, sous mandat…)

Comme l’assurance vie nécessite de prendre des décisions d’investissement qui demandent du temps et des connaissances, la plupart des contrats vous donnent le choix entre plusieurs « modes de gestion ». Ils se distinguent par le degré d’accompagnement qu’ils proposent, du plus autonome (« gestion libre »), au plus délégué à des professionnels (« gestion sous mandat »).

Monosupport (contrat)

Certains contrats d’assurance vie vous proposent d’investir sur un seul type de support, les fonds en euros. On parle alors de contrat « monosupport ».

Multisupports (contrat)

Quand le contrat vous propose d’investir sur plusieurs types de support (fonds en euros et supports en unités de compte), on parle de contrat « multisupports ». C’est le contrat que nous proposons, comme la plupart des banques en ligne.

Nantissement ou délégation de créance

Nantir un bien, c’est le donner en garantie pour obtenir un prêt.Si vous mettez en place un nantissement sur votre assurance vie, votre épargne continuera à travailler. Mais si vous décédez avant la fin de votre prêt ou que vous ne pouvez honorer vos engagements, c’est au prêteur qu’elle reviendra en priorité, et non à vos bénéficiaires. Et tant que durera votre nantissement, vous ne pourrez pas effectuer de rachat.

Obligations

Ces titres sont en quelque sorte des « micro-prêts » que vous accordez à des sociétés privées ou à des collectivités publiques. lls rapportent chaque année des intérêts (appelés « coupons ») et leur remboursement intervient généralement à échéance (fin de l’emprunt). Les obligations sont réputées moins risquées que les actions.

Participation aux bénéfices (du fonds en euros)

Les intérêts que vous rapportent le fonds en euros sont généralement reversés en deux temps : un taux minimum garanti, puis un complément qui peut être versé au début de l’année suivante. Ce taux final est appelé « participation aux bénéfices » et est net des frais de gestion prélevés par l’assureur.

Plus-values

Ce sont les gains que vous réalisez grâce à votre contrat d’assurance vie. L’équivalent des intérêts pour les livrets, donc.

Profil investisseur

C’est un questionnaire obligatoire, auquel vous répondez au moment de souscrire votre contrat d’assurance vie. Il vous permet de faire le point sur vos objectifs, votre aversion au risque, votre connaissance et votre expérience, et prend en compte votre situation personnelle et vos besoins. À partir de ces éléments, votre banquier peut alors vous communiquer une recommandation d’investissement adaptée à votre profil et vous accompagner dans la souscription de votre assurance vie.

Rachat (total, partiel ou programmé)

En assurance vie, on ne parle pas de « retraits » mais de « rachats ». Vous pouvez retirer de l’épargne au coup par coup (« rachat partiel »), de façon automatique (« rachat partiel programmé »), ou tout retirer et mettre fin à votre contrat (« rachat total »). Contrairement aux idées reçues, vous pouvez le faire gratuitement et à tout moment. Selon les contrats, l’opération peut prendre entre une semaine et un mois.

Rente viagère

La rente viagère vous permet de récupérer votre épargne sous forme de revenus réguliers à vie, à partir de l’âge de votre choix. Son montant est déterminé par l’assureur en fonction de votre profil, et une partie de la rente est imposable. Plus vous commencez à toucher votre rente tard, plus la part à déclarer baisse (de 70% avant 50 ans à 30% après 70 ans). Une fois votre épargne convertie en rente viagère, vous ne pourrez plus revenir en arrière (pas de rachat partiel, total, d’avance…). Et si vous décédez sans avoir désigné de bénéficiaire de la rente, les sommes reviendront à l’assureur. Pour que la personne de votre choix bénéficie de revenus réguliers à votre décès, vous pouvez opter pour une « rente réversible ».

Unités de compte (supports en)

Avec les fonds en euros, c’est le deuxième type de supports sur lesquels vous pouvez investir via votre contrat d’assurance vie. Aussi appelés OPC (« Organismes de Placement Collectif »), ils sont à ce titre composés d’actions, obligations, immobilier… La valeur des « U.C » peut évoluer à la hausse ou à la baisse selon les fluctuations du marché. Contrairement aux fonds en euros, ce ne sont pas des supports garantis. Autrement dit, vous n’êtes pas sûr de récupérer l’argent que vous y placez. Une part de risque dont il faut bien avoir conscience…

Valeur liquidative :

Elle reflète la valeur des actifs détenus dans le portefeuille de l’OPC. C’est à partir de cette valeur que l’on détermine le prix de souscription (prix d’achat) et de rachat (prix de vente) d’une action de SICAV (société d’investissement à capital variable) ou d’une part de FCP (fonds commun de placement). Pour les supports les plus importants, la valeur liquidative est communiquée quotidiennement (et calculée tous les jours ouvrés). La fréquence de publication de la valeur liquidative est précisée dans le prospectus.

Versements Libres (VL)

En assurance vie, on parle de « Versements Libres » quand vous alimentez votre contrat de façon ponctuelle.

Versements Libres Programmés (VLP)

Comme leur nom l’indique, ils consistent à alimenter votre contrat par des versements réguliers, dont vous fixez le montant et la fréquence. Ils ont surtout pour effet de « lisser » les fluctuations des marchés : en plaçant régulièrement, vous risquez moins de subir les grosses baisses éventuelles qu’en investissant une grosse somme en une fois.

Volatilité

La volatilité d’un titre ou d’une unité de compte indique l’ampleur des variations de ce titre ou de cette unité de compte. Elle peut varier à la hausse comme à la baisse sur une période de temps donnée. La volatilité d’un actif sera d’autant plus forte que les cours des marchés sont instables. C’est une dimension très importante du risque : plus la volatilité d’un produit est grande, plus il est risqué. Normal : si le prix d’un produit varie beaucoup, on n’est pas sûr de pouvoir le revendre avec profit ou même sans perte.

Nous vous répondons au
01 57 22 54 22
du lundi au vendredi de 8h à 19h
et le samedi de 8h à 18h
Appel non surtaxé, coût selon opérateur

Le contrat ING DIRECT VIE est un contrat d’assurance vie individuel, libellé en euros et/ou en unités de compte, assuré par Générali Vie, entreprise régie par le Code des Assurances.

ING Bank N.V. - Société de droit néerlandais - Siège social : Bijlmerplein 888 - 1102 MG Amsterdam Zuidoost, Pays-Bas - Registre de la Chambre de Commerce d’Amsterdam 33031431 - Succursale française : 791 866 890 RCS Paris - Immeuble Lumière, 40 avenue des Terroirs de France 75616 Paris Cedex 12, France. ING Bank N.V. est immatriculée en tant qu’intermédiaire en assurance auprès de l’Autoriteit Financiële Markten néerlandaise et enregistrée à l’ORIAS sous le numéro 120000059 (www.orias.fr) Elle est soumise au contrôle de l’Autorité de Contrôle Prudentiel située 61, rue Taitbout - 75436 Paris Cedex 09, www.acp.banque-france.fr/accueil.html.

ING Direct n’est liée par aucun contrat d’exclusivité avec un assureur. Toutefois, elle ne travaille qu’avec la compagnie d’assurance Generali Vie avec qui elle n’a aucun lien capitalistique.

Souscrire un contrat

Le financement d'investissement locatif sera bientôt disponible en ligne! En attendant, un chargé de clientèle spécialisé vous accompagne dans l’ouverture de votre contrat par téléphone.

Nous vous répondons au
01 57 22 54 22
du lundi au vendredi de 8h à 19h
et le samedi de 8h à 18h
Appel non surtaxé, coût selon opérateur
x

Une banque en ligne claire

Pas de blabla ni de frais cachés, c’est ça notre conception de la banque en ligne.

Simple et performante

Nous pensons qu’une banque en ligne doit être performante avec des produits simples à gérer.

Accessible partout, tout le temps

Vous pourrez réaliser toutes vos opérations bancaires en ligne, sur votre mobile ou tablette, 7j/7 où que vous soyez.

Adaptée à votre rythme

Nos chargés de clientèle sont disponibles gratuitement du lundi au vendredi de 8h à 21h et le samedi de 8h à 18h

Conditions de l'offre :

Sous réserve de l’acceptation du dossier par ING Direct, TAEG annuel fixe de 1,50% hors frais de notaire (taux débiteur fixe de 0,89%) en vigueur au 30/11/2016 pour un crédit amortissable d’un montant de 200 000 € sur 10 ans (120 mensualités), pour l’acquisition d’une résidence principale ou secondaire. Ce taux inclut les frais de garantie, de dossier et l’assurance Décès, Invalidité et Incapacité pour un investisseur âgé de moins de 31 ans. La mensualité, assurance comprise, est de 1 769,22 €. Le coût total du crédit est de 15 156,11 € dont 3 200 € d’assurance. Le TAEA est de 0,31%. Ces conditions peuvent être révisées à tout moment en fonction de l’évolution des taux. La souscription d’une assurance emprunteur est obligatoire. L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de 10 jours. L’achat est subordonné à l’obtention du crédit, et si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur remboursera les sommes perçues.

Exemple représentatif:
Pour un crédit immobilier d’un montant de 200 000 € décaissé en une seule fois, d’une durée totale de 10 ans, le remboursement s’effectue en 120 mensualités de 1 769,22 €, assurance décès invalidité obligatoire et frais de dossier compris, hors frais de notaire. Pour l'acquisition d’une résidence principale ou secondaire. Taux annuel effectif global fixe : 1,50%. Taux débiteur fixe : 0,89%. Coût total du crédit 15 156,11 €. Montant total dû de 215 156,11 € dont 9 106,11 € d’intérêts. Assurance emprunteur obligatoire pour l’octroi du crédit - coût standard de l’assurance : 26,67 €/mois pour un assuré de 18 à 30 ans couvert à 100%, en plus de l’échéance de remboursement du crédit. Montant total dû par l’emprunteur au titre de l’assurance : 3 200 € (le coût de l’assurance peut varier en fonction de la situation personnelle de l’emprunteur). Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) de 0,31%. Garantie sous forme de cautionnement auprès de Crédit Logement obligatoire.

x

Conditions de l'offre :

Offre de taux préférentiel valable du 6 au 20 décembre 2016 réservée aux clients ING Direct et sous réserve d’acceptation du dossier par ING Direct. TAEG préférentiel annuel fixe de 1,40% hors frais de notaire (taux débiteur fixe de 0,79%) en vigueur au 06/12/2016 pour un crédit amortissable d’un montant de 200 000 € sur 10 ans (120 mensualités), pour l’acquisition d’une résidence principale ou secondaire. Ce taux inclut les frais de garantie, de dossier et l’assurance Décès, Invalidité et Incapacité pour un investisseur âgé de moins de 31 ans. La mensualité, assurance comprise, est de 1 760,58 €. Le coût total du crédit est de 14 119,80 € dont 3 200 € d’assurance. Le TAEA est de 0,31%. Ces conditions peuvent être révisées à tout moment en fonction de l’évolution des taux. La souscription d’une assurance emprunteur est obligatoire. L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de 10 jours. L’achat est subordonné à l’obtention du crédit, et si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur remboursera les sommes perçues.

Exemple avec application du taux promotionnel : Pour un crédit immobilier d’un montant de 200 000 € décaissé en une seule fois, d’une durée totale de 10 ans, le remboursement s’effectue en 120 mensualités de 1 760,58 €, assurance décès invalidité obligatoire et frais de dossier compris, hors frais de notaire. Pour l'acquisition d’une résidence principale ou secondaire. Taux annuel effectif global fixe : 1,40%. - Taux débiteur  fixe : 0,79% - Coût total du crédit 14 119,80 €. - Montant total dû de 214 119,80 € dont  8 069,80 € d’intérêts. Assurance emprunteur obligatoire pour l’octroi du crédit - coût standard de l’assurance : 26,67 €/mois pour un assuré de 18 à 30 ans couvert à 100%, en plus de l’échéance de remboursement du crédit. Montant total dû par l’emprunteur au titre de l’assurance : 3 200 € (le coût de l’assurance peut varier en fonction de la situation personnelle de l’emprunteur). Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) de 0,31%. Garantie sous forme de cautionnement auprès de Crédit Logement obligatoire.

Le même exemple, sans application du taux promotionnel Pour un crédit immobilier d’un montant de 200 000 € décaissé en une seule fois, d’une durée totale de 10 ans, le remboursement s’effectue en 120 mensualités de 1 769,22 €, assurance décès invalidité obligatoire et frais de dossier compris, hors frais de notaire. Pour l'acquisition d’une résidence principale ou secondaire. Taux annuel effectif global fixe : 1,50%. - Taux débiteur  fixe : 0,89% - Coût total du crédit 15 156,11 €. - Montant total dû de 215 156,11 € dont 9 106,11 € d’intérêts. Assurance emprunteur obligatoire pour l’octroi du crédit - coût standard de l’assurance : 26,67 €/mois pour un assuré de 18 à 30 ans couvert à 100%, en plus de l’échéance de remboursement du crédit. Montant total dû par l’emprunteur au titre de l’assurance : 3 200 € (le coût de l’assurance peut varier en fonction de la situation personnelle de l’emprunteur). Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) de 0,31%. Garantie sous forme de cautionnement auprès de Crédit Logement obligatoire.

x

Conditions de l'offre :

Réduction de 100€ valable à partir de 450€ d’achats sur le site www.miliboo.com à l’aide du code promo qui sera communiqué par email au client après déblocage des fonds. Offre valable pour toute signature d’une offre de prêt suivie d’un déblocage des fonds faisant suite à une demande de financement éditée entre le 20/09/2016 et le 8/11/2016. Offre personnelle et nominative, réservée aux clients ING Direct majeurs. Code promo Miliboo nominatif valable une seule fois, jusqu’au 1/10/2017, hors promotions et points fidélité.

x

Conditions de l'offre :

PARRAIN : Prime de 100 euros créditée sur le Compte Courant ou sur le livret Epargne Orange du Parrain pour toute signature par le Filleul d’une offre de prêt suivie d’un déblocage des fonds faisant suite à une demande de financement éditée entre le 20/09/2016 et le 8/11/2016, et accompagnée d’un justificatif indiquant le code parrain (coupon ou email imprimé). La prime sera versée le mois suivant le déblocage des fonds du Filleul. Possibilité de parrainer jusqu’à 20 filleuls. Offre personnelle et nominative, réservée aux clients ING Direct majeurs. En participant au programme de parrainage, le Parrain accepte de transmettre au(x) Filleul(s) son code parrain ainsi que son nom et son prénom.

FILLEUL : Réduction de 100€ valable à partir de 450€ d’achats sur le site www.miliboo.com à l’aide du code promo qui sera communiqué par email au client après déblocage des fonds. Offre valable pour toute signature d’une offre de prêt suivie d’un déblocage des fonds faisant suite à une demande de financement éditée entre le 20/09/2016 et le 8/11/2016. Pour bénéficier de l’offre, le filleul doit joindre à sa demande de financement un justificatif indiquant le code parrain (coupon ou email imprimé). Offre personnelle et nominative. Code promo Miliboo nominatif valable une seule fois, jusqu’au 1/10/2017, hors promotions et points fidélité. En ouvrant un produit dans le cadre de cette offre, le Filleul accepte de confirmer à son Parrain l’obtention d’un Crédit Immobilier dans le cadre du parrainage.

x

Conditions de l'offre :

PARRAIN :

Dans le cadre du règlement du programme de parrainage ING Direct, prime de 100 euros créditée sur le Compte Courant ou sur le livret Epargne Orange du Parrain pour une 1ère ouverture, entre le 19/10/2016 et le 29/11/2016 et un premier dépôt avant le 3/01/2017, d’un Compte Courant par le Filleul ne détenant au préalable aucun compte chez ING Direct.

Le lot est constitué d’1 bon voyage d’une valeur de 10 000 € et de 10 bons voyage d’une valeur de 2 000 € utilisable chez Havas Voyages. Pour participer au tirage au sort, chaque participant doit être client ING Direct au 18/10/2016, avoir parrainé au moins un Filleul, dans les conditions définies au « règlement du programme de parrainage ING Direct », lequel doit impérativement remplir les 3 conditions cumulatives suivantes : avoir ouvert un compte courant entre le 19/10/2016 et le 29/11/2016 sous réserve de la réception du dossier complet par ING Direct avant le 6/12/2016, avoir activé son Compte Courant par le versement de 300 € minimum avant le 3/01/2017, avoir effectué des versements mensuels de 1200 € minimum en janvier 2017, février 2017 et mars 2017. Seuls les versements externes à ING Direct sont pris en compte. Participation réservée aux personnes éligibles au tirage au sort, clients ING Direct, personnes physiques, capables, majeures, fiscalement domiciliées en France, dans la limite d’une participation par personne. Le bénéfice de la participation au tirage au sort est nominatif. Le règlement du jeu est disponible sur www.ingdirect.fr et est adressé, à titre gratuit, à toute personne qui en fait la demande à l’adresse suivante : ING Direct, Libre Réponse 70678, 75568 Paris cedex 12. Le règlement est déposé chez Maître Sandrine MANCEAU, huissier de justice. Voir règlement du jeu.

FILLEUL :

Dans le cadre du règlement du programme de parrainage, prime de 80 euros créditée sur le Compte Courant ING Direct à l’activation du compte, valable uniquement pour toute première ouverture d’un Compte Courant effectuée entre le 19/10/2016 et le 29/11/2016 inclus, sous réserve de la réception du dossier complet par ING Direct avant le 06/12/2016, de l’activation du Compte Courant par versement de 300 € minimum avant le 3/01/2017 (seuls les versements externes à ING Direct sont pris en compte). Le premier dépôt doit être fait par virement ou par chèque depuis un compte dont la personne est titulaire en France. Offre réservée aux personnes physiques, capables, majeures, fiscalement domiciliées en France, devenant clients ING Direct en ouvrant, dans le cadre du règlement du programme de parrainage, un 1er Compte Courant entre le 19/10/2016 et le 29/11/2016, dans la limite d’une prime par personne et par Compte Courant, sous réserve de l’acceptation du dossier par ING Direct. Dans le cadre d’une ouverture de compte joint, aucun des co-titulaires ne doit détenir de compte chez ING Direct préalablement à l’ouverture. Offre personnelle et nominative, non cumulable avec d’autres offres en cours sur le Compte Courant ING Direct. Vous bénéficiez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de la date de réception du dossier d’ouverture complet chez ING Direct (voir modalités dans les Conditions Générales).

x

Conditions de l'offre :

Prime de 80 euros versée par ING Direct avant fin janvier 2017, uniquement sur la liste des comptes ING Direct ci-après, pour toute première souscription au contrat ING Direct Vie réalisée entre le 26/10/2016 et le 13/12/2016 inclus et sous réserve que le versement initial soit de 500€ minimum. Prime versée par ING Direct sur le premier des comptes apparaissant dans la liste ci-après (en cas de pluralité de comptes de nature différente) et sur le plus ancien (en cas de pluralité de comptes de même nature) : Compte Courant ING Direct simple ou joint, livret Epargne Orange simple ou joint. Le client doit détenir l’un de ces comptes au 16/01/2016 pour bénéficier de la prime. Offre nominative valable sous réserve de l’acceptation du dossier de souscription par ING Direct et Generali Vie, dans la limite d’une prime par contrat et par personne physique capable majeure.

x

Conditions de l'offre :

Taux nominal annuel brut de 3% garantis pendant 2 mois et jusqu’à 100 000€ de dépôt. Au-delà de ce montant ou de cette durée, les dépôts sont rémunérés au taux nominal annuel brut de 0,30% susceptible de variations. Les intérêts sont calculés à partir de la 1ère quinzaine suivant la date du 1er dépôt. Offre réservée aux clients, capables, résidant fiscalement en France, ouvrant un 1er livret Epargne Orange entre le 01/09/2016 et le 10/01/2017, dans la limite d’une offre par livret et par personne. Offre non cumulable avec d’autres promotions sur le livret Epargne Orange et non applicable sur le livret Epargne Orange Enfant. Vous bénéficiez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de l’ouverture de votre livret (voir modalités dans les Conditions Générales).

x

Conditions de l'offre :

Offre valable pour toute 1ère ouverture ou transfert d’un Compte Titres ou d’un PEA entre le 6 Juillet 2016 et le 23 Août 2016 d’un montant minimum de 1 000 euros. Frais de courtage remboursés dans la limite de 500 euros sur les ordres(hors OPCVM, frais de report, CRD et Taxe sur la Transaction Financière) exécutés, par internet et par téléphone, et facturés sur votre Compte Titres et/ou PEA ING Direct pour les ordres passés sur Euronext, AmEX, Nyse et Nasdaq, à compter de l’ouverture effective du compte et jusqu’au 18/10/2016. Offre limitée à un remboursement par compte, dans la limite d’un compte titres, simple ou joint et d’un PEA par client. Le montant de remboursement sera crédité entre le 19/10/2016 et le 21/11/2016 sur le compte-espèces du Compte Titres ING Direct et/ou du PEA sur le(s)quel(s) les ordres seront exécutés. Offre nominative réservée aux clients ING Direct, personnes physiques, capables, majeurs et résidant fiscalement en France.

x

Conditions de l'offre :

Remboursement des frais de transfert, dans la limite de 2000 euros par compte, pour toute demande de transfert chez ING Direct d’un Compte Titres ou d’un PEA d’un montant minimum de 1 000 euros, reçue entre le 6 Juillet 2016 et le 23 Août 2016, dans la limite d’un Compte Titres et d’un PEA par personne. Le remboursement sera uniquement effectué sur la base du relevé de compte sur lequel apparaissent les frais prélevés pour le transfert. Ce relevé sera à envoyer, accompagné d’un courrier précisant le N° de client, le numéro de compte ainsi que le montant global des frais à rembourser, aux services opérations d’ING Direct Libre réponse 70678 -75 567 Paris cedex 12, le 21 février 2017 au plus tard. Le remboursement sera effectué au maximum 1 mois après réception de ces éléments, directement sur le compte concerné. Les opérations en SRD doivent obligatoirement être dénouées pour permettre le transfert. Le délai de transfert est de 5 semaines minimum et dépend également des délais imposés par votre banque. Offre nominative réservée aux clients ING Direct, personnes physiques, capables, majeurs et résidant fiscalement en France.

x

Conditions de l'offre :

(1) Taux nominal annuel brut de 3% garantis pendant 2 mois et jusqu’à 100 000€ de dépôt. Au-delà de ce montant ou de cette durée, les dépôts sont rémunérés au taux nominal annuel brut de 0,30% susceptible de variations. Les intérêts sont calculés à partir de la 1ère quinzaine suivant la date du 1er dépôt. Offre réservée aux clients, capables, résidant fiscalement en France, ouvrant un 1er livret Epargne Orange entre le 01/09/2016 et le 10/01/2017, dans la limite d’une offre par livret et par personne. Offre non cumulable avec d’autres promotions sur le livret Epargne Orange et non applicable sur le livret Epargne Orange Enfant. Vous bénéficiez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de l’ouverture de votre livret (voir modalités dans les Conditions Générales).

x

Conditions de l'offre :

Sous conditions de versement de 1 200€/mois minimum.

Prime de 80 euros pour toute première ouverture d’un Compte Courant effectuée en ligne entre le 16/11/2016 et le 17/01/2017 inclus, sous réserve de la réception du dossier complet par ING Direct avant le 24/01/2017, de l’activation du Compte Courant par un versement de 300 € minimum avant le 14/02/2017 et du versement minimum de 1200 € par mois en février 2017 et mars 2017 (seuls les versements externes à ING Direct sont pris en compte). Prime créditée sur le Compte Courant au plus tard le 06/02/2017. Offre personnelle et nominative, non cumulable avec d’autres offres en cours sur le Compte Courant ING Direct, réservée aux personnes physiques, capables, majeures, fiscalement domiciliées en France, dans la limite d’une prime par personne et par Compte Courant, sous réserve de l’acceptation du dossier par ING Direct. Vous bénéficiez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de la date de réception du dossier d’ouverture complet chez ING Direct. Pour cela, il vous suffit d’adresser votre rétraction par LRAR à ING Direct (voir détails dans nos Conditions Générales).

x

Conditions de l'offre :

Remboursement des frais de transfert, dans la limite de 2000 € par compte, pour toute demande de transfert chez ING Direct d’un Compte Titres ou d’un PEA d’un montant minimum de 1 000 euros, reçue entre le 19 Octobre 2016 et le 13 Décembre 2016, dans la limite d’un Compte Titres et d’un PEA par personne. Le remboursement sera uniquement effectué sur la base du relevé de compte sur lequel apparaissent les frais prélevés pour le transfert. Ce relevé sera à envoyer, accompagné d’un courrier précisant le N° de client, le numéro de compte ainsi que le montant global des frais à rembourser, aux services opérations d’ING Direct Libre réponse 70678 -75 567 Paris cedex 12, le 31 mai 2017 au plus tard. Le remboursement sera effectué au maximum 1 mois après réception de ces éléments, directement sur le compte concerné. Les opérations en SRD doivent obligatoirement être dénouées pour permettre le transfert. Le délai de transfert est de 5 semaines minimum et dépend également des délais imposés par votre banque. Offre nominative réservée aux clients ING Direct, personnes physiques, capables, majeurs et résidant fiscalement en France.

Frais de courtage remboursés pour les ordres au comptant ou au SRD.
Offre valable pour toute 1ère ouverture ou transfert d’un Compte Titres ou d’un PEA entre le 19 Octobre 2016 et le 13 Décembre 2016 d’un montant minimum de 1 000 euros. Frais de courtage remboursés dans la limite de 1000 euros sur les ordres(hors OPCVM, frais de report, CRD et Taxe sur la Transaction Financière) exécutés, par internet et par téléphone, et facturés sur votre Compte Titres et/ou PEA ING Direct pour les ordres passés sur Euronext, AmEX, Nyse et Nasdaq, à compter de l’ouverture effective du compte et jusqu’au 28/02/2017. Offre limitée à un remboursement par compte, dans la limite d’un compte titres, simple ou joint et d’un PEA par client. Le montant de remboursement sera crédité entre le 01/02/2017 et le 28/02/2017 sur le compte-espèces du Compte Titres ING Direct et/ou du PEA sur le(s)quel(s) les ordres seront exécutés. Offre nominative réservée aux clients ING Direct, personnes physiques, capables, majeurs et résidant fiscalement en France.

x